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保险公司复利权威发布_保险公司复利计算公式(2024年12月精准访谈)

内容来源：威名网所属栏目：观点更新日期：2024-12-01

保险公司复利

银行和保险的区别，你真的了解吗？银行和保险之间到底有什么区别？很多人可能觉得这两个都是理财工具，但其实它们在本质上有着很大的不同。让我来给你详细说说吧。保障对象的不同 𐟒𜰟助“𖨡Œ主要是和钱打交道，靠存取款的差价来赚钱；而保险则是以人为本，提供各种保障。简单来说，银行关心的是你的钱，而保险关心的是你的人。盈利模式的差异 𐟒𐰟“ˆ 银行的盈利模式很简单，就是赚取存取款之间的利息差价。而保险则复杂得多，它们通过死差、费差和利差来赚钱。简单来说，保险公司根据死亡率、营业费用率和利率的变化来赚取差价。资金运作时间的长短 𐟕𐯸 银行的存款一般最长不超过5年，想续存还得先取再存。而保险公司的资金运作时间至少得5年以上，甚至可能长达几十年。保证收益率的时间长度 𐟓… 银行单次存款的保证利率最长是5年，每次存款利率都得单独计算。而保险的保底利率是写进合同的，从签署合同开始就永远不变。收益率的计算方法 𐟓Š 银行存款按照单利计算，而保险公司资金是复利计算。这意味着保险的收益会随着时间增长而不断累积。以小博大的程度 𐟎𒊩“𖨡Œ存款的增值收益部分只有百分之几的利息收入，没有杠杆性。而保障类的保险可以用很少的钱，撬动巨额保障，险种不同杠杆不同。流动性 𐟒犩“𖨡Œ存款随存随取，流动性好。而保险资金一般需要长期锁定，中途取出会有较大损失。安全性 𐟛᯸ 理论上银行只保证50万以下的存款安全，而保险的运作体制决定了保险资金的100%安全，刚性兑付。法律属性 𐟓œ 放在银行里的钱在法律意义上并不能证明就是你的钱，而保险合同上写的谁的名字就确定属于谁。豁免情况 𐟏助“𖨡Œ存款没有豁免，而分期缴费的保险在出险后就不用再缴费了，而保障还在。可转让的情况 𐟓„ 银行不能按照客户的意愿在未来将存款转给某个人，而保险金在一开始就指定了在未来确定时间，把确定的金额转让给确定的人。价值的不同 𐟒𜊩“𖨡Œ的存款价值生前和身后都一样，而保险金在风险发生后会呈倍数暴涨。身故后财产分割 𐟒€ 银行客户身故后，存款算作遗产，不仅需要证明“你爸是你爸”，还需要直系亲属悉数到场，达成协议后才能进行财产分割，无私密性，亲属之间也容易产生纠纷。而保险金按合同约定，直接给付指定的受益人，隐蔽性强，无争执。监管机构 𐟏⊩“𖨡Œ和保险都受中国银保监的监督管理局，直属上级是国务院，这也是它们唯一的相同之处。总结 𐟓 总的来说，银行和保险各有各的用途。银行适合5年内或短期的日常开销，而保险则适合做家庭中长期的保障规划，比如教育、医疗、养老和资产传承等。现在你知道哪些钱该放银行，哪些钱该放保险公司了吧？

理财保险靠谱吗？如何挑选靠谱的保险公司？最近，随着增额终身寿险和年金险等理财产品停售的消息传开，很多人都在问我关于理财保险的问题。𐟒슊首先，跟风购买是不可取的！𐟚늩⥯𙥸‚场上增额终身寿险、年金险等产品的停售风波，别急着上车。虽然这些产品的长期复利收益很高，尤其是分红险的收益很吸引人，但购买前一定要了解保险公司是否靠谱，否则可能会亏得很惨！ 𐟓网络上那些动辄超越市场的年金险、增额寿、分红险推荐，确实让人心动，但别忘了，高收益往往伴随着高风险，尤其是那些名不见经传的保险公司，你真的了解它们吗？ 𐟒穂㤹ˆ，如何判断保险公司是否靠谱呢？如果你想买储蓄保险，尤其是分红型保险，偿付能力这个指标一定要重点关注，它体现了保险公司的理赔兑付能力。 ⬇️监管要求，必须符合以下三个条件才能算偿付能力达标： 1️⃣ 保险公司的核心偿付能力充足率不能低于50%。 2️⃣ 综合偿付能力不能低于100%。 3️⃣ 风险综合评级要在B类及以上。 𐟔奁🤻˜能力充足率 & 核心偿付能力充足率综合偿付能力充足率在120%~250%之间，核心偿付能力充足率在100%~200%之间，或偶尔超出这个范围，都是正常的。偿付能力充足率并不是越高越好。 𐟔夿险公司风险评级评级为AAA、AA、A的都是比较优秀的。在购买理财保险时，重点考虑这些A级以上的保险公司，综合实力都很强。 ✅评级为BBB、BB、B，风险评级都是达标的。但如果综合偿付能力充足率低于120%、或核心偿付能力充足率低于60%，也是不达标的，会被监管重点关注❌ 𐟓最后，我整理了目前市面上热门的增额寿榜单。不知道怎么挑选的，可以参考。𐟒쀀

买保险还是买保险公司股票？收益对比解析最近看到这个话题挺有意思的，忍不住想分享一下我的看法。首先，保险和保险公司股票其实是两种完全不同的金融工具，它们的底层逻辑、风险性、收益性和安全性都不一样。短期收益对比 𐟓Š 保险：国内的保险产品，持满5年后的收益率大概在IRR%左右，类存款性质，风险极低，终身锁定利率。时间越长，复利的威力就越明显，最多可以达到本金的13倍左右。不过，如果你家里5年内要用到的资金，还是放银行理财或者保险万能账户更合适。保险公司股票：这部分收益分为两部分，一部分是股息红利，另一部分是股价上涨带来的溢价。举个例子，中国X安的股票价格是41.14元，2023年每股派息1.5元（含税），1.5元/41.14元=3.646%。从短期看，吃股息更合适。股价方面，中国X安的市盈率在8%多一点，一般来说市盈率在0到13时表示上市公司价值被低估；14到20时比较正常；就目前看，持股风险较低。长期收益对比 𐟌𑊤🝩™鯼š保单期限一般都是终身，尤其是增额寿这样的储蓄型保险，终身锁定利率，就一个字——“稳”。只要时间足够长，复利威力发挥出来，收益也是很好的。如果是分红型保险，目前演示利率3.5%，保底部分低，分红部分占比高，这个就看保险公司的经营实力了。今年大部分保险公司分红险分红实现率大滑坡，最低只有25%，所以，大家在投保分红险的时候要关注保险公司的运营能力和资管能力。股票：目前比较赚钱的公司除了上面的龙头险企，还有泰X人寿（未上市）和太平X人寿等，市盈率在8%偏上。从宏观角度讲，保险行业的发展前景和成长性还是不错的。据德国安联保险巨头预测：中国未来10年保费年均收入增速8.1%。影响险企业绩的因素有以下几个：中国进入老龄化社会，个人养老金储备会骤增，而保险是最适合放养老金的金融账户之一，收益性、安全性和确定性兼顾。税务筹划和传承：遗产税和赠与税推出，保险是税筹的重要工具，中国未来30年需要传承的财富大概有100万亿左右。利率继续下行，中长期要用的资金选择保险账户概率非常高。总结 𐟓 股市有风险，入市需谨慎，尤其是控制不住自己的人性。总的来说，买保险和买保险公司股票各有优劣，关键还是要根据自己的需求和风险承受能力来选择。希望大家都能找到适合自己的投资方式！

36岁强制储蓄：保险公司产品值得考虑吗？ 𐟌ˆ 到了36岁，身边的朋友们开始面临各种生活压力，存钱变得尤为重要。有些人灵活多变，潮汕人尤其擅长做生意，赚了不少钱；有些人家境优越，父母支持不少；还有一些人每个月收入稳定，生活小康。尽管如此，他们似乎都难以存下钱来。 𐟒ᠤ𘍤𛅤𛅦˜類†财观念的问题，更多的是性格使然。有些人性格开朗，大大咧咧，花钱如流水；有些人则控制不住购物欲，总是想买买买。对于这些人来说，让他们拿出大笔钱去银行做定期存款或理财，简直是不可能的。 𐟏栩‚㤹ˆ，有没有一种更好的方式来实现强制储蓄呢？答案是肯定的。每年存一小笔钱到保险公司，让这些钱产生终身的复利，是一个不错的选择。这样不仅能达到强制储蓄的效果，还能锁定终身3%的复利。 𐟓‰ 然而，这种产品可能会在下个月消失，因为经济下行，国家不允许保险公司提供利率过高的产品。毕竟，钱都放在保险公司了，谁去消费、炒股或存银行呢？ 𐟒ᠥ悦žœ你也有强制储蓄的需求，不妨考虑这个月内采取行动。找到适合自己的方式，确保自己的财务安全。

陆家嘴国泰保险：6大亮点让你爱不释手 𐟌Ÿ陆家嘴国泰𐟌Ÿ 1⃣️ 独特的股东背景陆家嘴国泰是中国唯一一家由海峡两岸共同成立的保险公司，股东包括上海陆家嘴金融和台湾国泰人寿。台湾国泰人寿是台湾最大的寿险公司，也是亚洲第三大、全球第14大的保险公司，多次入选财富杂志全球500强企业。 2⃣️ 稳健的产品设计陆家嘴国泰的储蓄险产品提供3.5%的复利，市场上一波波下架的情况下，他们的增额寿险依然表现稳健。 3⃣️ 客户至上的条款陆家嘴国泰的条款设计非常注重客户利益，市场上主流产品的免责条款包括精神问题、酒驾、吸毒、战争和核辐射不赔，而陆家嘴国泰则全部赔偿。 4⃣️ 全面的合同权益陆家嘴国泰在合同中明确写入了减额交清和减保取现功能，以及贷款审核等权益，确保客户不会错过任何应有的权益。 5⃣️ 独特的理赔优势陆家嘴国泰是全国唯一一家理赔金额可以合法合规地赔到境外的公司，外管局为海峡唯一合作的保司开放的绿灯，让其在理赔方面具有独特的优势。 6⃣️ 极致的服务体验陆家嘴国泰的服务非常细致周到，台湾人的服务理念在大陆已经扎根18年，未来可期。露露心得：陆家嘴国泰将台湾成熟的保险理念和稳健的产品设计带到中国，未来可期！

增额寿险新变化：未来取钱可能受限？ 𐟓… 最近有一条新闻引起了广泛关注，明确表示将清理一批小型保险公司，其中一些可能面临破产的风险。同时，《保险法》第92条也提供了相关的法律依据。 𐟓œ 根据《保险法》第92条，保险公司破产时，保险法主要维护的是老保单的“保障”部分的利益，这主要涉及被保险人和受益人的权益。然而，对于投保人的权益，法律并没有明确提及保护。 𐟒ᠥ➩❥￩™駚„投资者通常看重的是其现金价值的复利增长和所谓的“存钱理财”功能。许多人会在被保险人去世前选择退保或减保领取现金价值。这种情况下，涉及的是投保人的权益，因为保单的现金价值是投保人的财产。 𐟤” 如果没有法律约束，新保险公司接盘后，可能会对投保人的权益进行限制。例如，新保司可能会以产品设计过于激进为由，拒绝按原约定的复利利率支付现金价值，而只能按现行银行利率结算。如果投保人不同意，新保司可能会引用《保险法》第92条，只维护被保人和受益人的权益，拒绝按原保单现金价值退保或减保领取。 𐟌ˆ 虽然以上只是推测，但未来确实可能有一批小型保险公司面临破产的风险。因此，选择保险公司时，需要更加谨慎。记住，保险的首要功能是提供保障，而不是作为理财工具。选择那些稳健经营、产品保守的保险公司是更明智的选择。

保险的杠杆作用：你真的会用吗？有些人觉得买了保险也没用，生病了也没赔到多少钱，甚至觉得保险公司是骗子。其实，保险公司并不是骗子。如果买了保险却没赔到钱，那可能是销售保险的业务员不够专业和有责任心。做健康告知时一定要如实讲述情况，不然保险公司有权拒保。现在国家的大数据一查就能知道，千万别抱侥幸心理。至于赔多少钱，那就看你交的保险费用和保险额度了。普通人一定要买的保险顺序是：定额终身寿险、意外险、医疗险、重疾险、年金险。其中，定额终身寿险不建议买满期返还的。医疗险一年几百块，保额几百万，性价比很高。一定要买社保用药以外也可赔付的，而且只买一个就行，多买也只能赔一个。重疾险可以根据需求购买，可以多个叠加理赔。年金保险是固定的，可以用于未来孩子教育金和婚嫁金等支取，也可以不支取，一直复利滚存，后面可以作为自己的养老金或传承给下一代。总之，保险的杠杆作用很大，合理配置才能更好地保障自己和家人。

𐟒ᩓ𖨡Œ与保险公司：谁更安全？𐟔’ 𐟤”你是否曾疑惑，究竟将钱存入银行还是保险公司更为安全？让我们一探究竟！ 1️⃣ 安全性：银行通常只保证50万以下的存款安全，而保险公司则承诺100%的资金安全，即刚性兑付。国家政策也支持保险公司，不允许其倒闭，即使遇到金融危机，也会有大型保险公司接管，并继续履行之前的保险责任。 2️⃣ 收益锁定：银行理财产品不承诺保本保息，而保险产品则能锁定利率，合同中白纸黑字保证客户稳定的收益。 3️⃣ 财富传承：银行存款在人身故后，遗产继承需出具关系证明，且所有合法继承人需达成一致意见才能分割，易引发家庭纠纷。而保险金可指定受益人，由投保人决定，且可随时更改。 4️⃣ 收益模式：银行存款按单利计息，而保险收益则按复利计息，即利滚利，将前期的利息和本金加在一起作为新的本金，再计算利息。 𐟒᧻𜤸Š所述，虽然银行和保险公司各有优势，但保险公司提供的资金安全性和收益锁定性可能更具吸引力。在做出选择时，不妨考虑这些因素。

增额终身寿险下架：炒作还是真实？最近，增额终身寿险的下架问题引起了广泛关注，甚至连新浪理财都在讨论。到底是停售式营销还是真的要下架？大多数人对此感到困惑。下面我来分析一下： 𐟓‰ 利率调整风险目前，许多明星增额终身寿险产品按照监管部门要求的3.5%复利设计，长期利率超过了银行定存和国债。这样的高利率对于保险公司来说是一个巨大的挑战，因为它们需要长期承担这样的利率风险。因此，3.5%的利率很可能会下调，产品停售更新上市是极有可能的。 𐟚력‡保限制许多明星增额终身寿险产品没有减保限制，而新上的产品可能会追加减保20%的限制。减保对于保险公司来说是有利的，因为退出部分资金就少承担一些终身3.5%利率的风险。然而，对于监管部门来说，终身保障受到影响，终身寿险变成了短期理财，不符合初衷。因此，产品下架后很可能会增加20%的减保限制。 𐟓‰ 利率下跌趋势根据目前利率下跌的大趋势，保险预定利率降低是必然的。所以，3.5%复利的产品下架只是时间问题。综上所述，增额终身寿险的下架不会像龙卷风一样突然来袭，但会像潮水退去一样慢慢退出历史舞台。

𐟒𜠥𑪤𛬧š„年金险偏爱：为何如此钟情？ 𐟤” 你是否好奇，为何许多富豪都钟情于年金险？仅仅是为了高收益吗？答案并非如此。 𐟒ᠥ𙴩‡‘险，简单来说，就是你将一笔资金一次性或按年交给保险公司，然后保险公司会在约定的时间，按月或按年返还给你。这些资金可以用于教育、婚嫁、创业或养老等多种用途。 𐟓ˆ 为什么选择年金险呢？虽然其收益可能不如股票和基金，但胜在稳定且风险极低。复利收益高于银行定期存款，且不受市场利率波动的影响。对于那些追求稳健增值、锁定长期收益的人来说，这是一个不错的选择。 𐟒𐠩‚㤹ˆ，富豪们为何青睐年金险呢？主要有两个原因：专款专用和锁定收益。 𐟔’ 专款专用：通过强制储蓄，为养老和孩子传承做好资金储备。 𐟔’ 锁定收益：在银行不再保本保息的情况下，可以提前锁定高收益，不受市场利率波动的影响。 𐟓Š 综上所述，年金险为那些追求稳定收益、希望锁定长期回报的投资者提供了一个可靠的选项。

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