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寿险公司在售权威发布_45岁就不要买重疾险了吗(2024年12月精准访谈)

内容来源：威名网所属栏目：观点更新日期：2024-12-01

寿险公司在售

互联网保险将停售，速看！最近，保险圈子里大家都在热议一个话题：多款互联网保险产品将在12月31日前集中下架。这可不是什么炒作，而是因为银保监会最近发布的《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》对保险公司资质提出了新要求。简单来说，那些不符合新规的保险公司将无法在网上继续销售保险产品。这次受影响最大的主要是那些10年以上的年金险和增额终身寿险。按照新规，只有20家保险公司符合要求，可以继续在线上销售这些产品。其他靠流量生存的中小保险公司，他们的产品将在年底前全部下架。那么，我们是否应该在这些产品下架前赶紧购买呢？如果你一直在犹豫是否要买年金险或者增额终身寿险，那我强烈建议你赶紧下手。举个例子，交同样的钱，互联网保险可以多领三五万，难道不香吗？𐟘„ 可以预见的是，新规实施后，互联网保险产品的选择将大大减少。未来，只有互联网保险才能在全国范围内跨区域销售，而非互联网产品只能在保险公司开设了分支机构的区域进行销售。此外，明年还将普及“双录”制度，加上健康状况的要求，买保险只会越来越难。拖延症患者们，是时候加油了！𐟒ꊊ最后提醒一下，已经购买的保险是不会受到任何影响的，大家不要被误导了。

高收益增额寿险停售，对我们有何影响？最近，保险市场上掀起了一阵不小的波澜。银保监会发布了一份重要文件，意味着那些高收益的增额寿险和年金险产品可能要面临全面停售的命运。这次可不是炒作，而是真停售！具体来说，有三类增额寿险产品被银保监会点名，可能会立即停售：增额比例超过定价利率的产品 𐟓ˆ 很多增额寿险产品宣传自己有3.5%的复利收益，但实际上有些产品的增额比例并没有达到这个水平。有些甚至声称有3.7%、3.8%甚至更高的收益。但不管它们吹得有多厉害，最终的实际收益率可能并不如宣传的那么高。很多人被高收益所吸引，结果被误导了。产品投资收益假设过高 𐟓ˆ𐟓‰ 保险公司收取保费后，会用这些钱进行投资，以保证我们能拿到相应的收益。但如果产品的收益假设过高，保险公司就需要长期保持高投资水平。如果监管部门发现公司过去5年的实际投资收益率并没有达到这个假设水平，那么这类产品也会被叫停。定价的附加费用率假设过低 𐟒𘊤🝩™饅쥏𘤼š在卖产品前预估销售成本，然后决定产品价格。但如果实际销售成本超过了预期成本，保险公司可能会亏损。银保监会认为这会有隐患，所以这类产品也在被叫停的范围内。对我们消费者来说，这到底是好是坏呢？不好的方面：很多高收益的产品都要和我们说再见了。好的方面：这有助于我们控制风险。不过，大家也不用太担心，这对我们已经购买的产品是没有影响的，我们的收益该是多少还是多少，这已经在合同里写明白了。如果你还没买，虽然未来还会有新的产品推出，但心理预期要降低一些，毕竟利率可能会比现在低。总之，这并不是鼓励大家盲目购买，只是提醒大家如果真的有需求，现在是最后的机会。如果只是为了追求高利率而盲目跟风，还是要慎重考虑。这些产品是否真的符合你的需求？是否对你的未来规划有用？能否承担相应的作用？希望大家能理性看待这次停售事件，做出明智的选择。

2024年银行增额终身寿险产品大比拼银行增额寿险，顾名思义，就是银行利用其客户资源优势，销售保险公司开发的增额寿险产品。这些产品通常是保险公司为银行渠道量身定制的。目前，六大知名银行都在销售增额寿险产品，其中一些银行还成立了专业寿险公司，有的是全额控股，有的是中外合资。在售产品一览 𐟓Š 邮政银行：销售的是中邮人寿的悦享盈佳分红型。建设银行：建信人寿的龙耀世家臻爱版。工商银行：工银安盛人寿的鑫如意拾号增额寿。农业银行：农银人寿的金穗鑫禧B款分红型和金穗鑫禧A款不分红。交通银行：交银人寿的鑫意一号终身寿险。中国银行：中银三星人寿的中银尊享人生二号终身寿险。收益大比拼 𐟒𐊦ˆ‘们来看一下这些产品在持有40年后的收益情况。以30岁年交5万，交5年，总共交30万为例，持有40年到70岁时，各家公司的收益如下：悦享盈佳：保证利益586950元，折合单利3.55%；有分红情况下995108元，折合单利7.84%。龙耀世家臻爱版：现金价值697553元，折合单利4.71%。鑫如意拾号：706257元，单利4.8%。金穗鑫禧A款：719801元，单利4.95%。金穗鑫禧B款：保证利益584320元，单利3.62%。鑫意一号：696388元，单利4.7%。中银尊享人生二号：最高，达到732758元，单利5.08%。偿付能力大揭秘 𐟛᯸ 偿付能力反映了保险公司资产和赔付到期应付保险金的能力。偿付能力充足意味着到期有钱给付。以下是各家保险公司的偿付能力情况：工银安盛人寿：核心偿付能力145%，综合偿付能力209%。中银三星人寿：核心偿付能力162.49%，综合偿付能力208.34%。这些数据告诉我们，这些保险公司的偿付能力都比较高，能够在未来提供足够的保障。总结 𐟓 总的来说，各大银行增额寿险产品在收益和偿付能力方面表现不俗。如果你正在考虑购买增额寿险，可以根据自己的需求和预期收益来选择合适的产品。

𐟔 各大保险公司重疾险产品优劣大比拼 𐟏† 经过对多家知名保险公司重疾险产品的深入研究和多年观察，我们发现各家公司在产品设计和服务上都有其独特的优势和不足。以下是对这些产品的详细分析：平安重疾险：平安的产品以组合形式出售，通常包括重疾险、附加优享无免赔医疗险和e生保百万医疗险。这种组合方式为消费者提供了全面的保障。国寿重疾险：国寿的产品以品牌为卖点，国寿福系列提供了轻重疾病的全面覆盖，适合追求品牌服务的消费者。新华重疾险：新华的产品在搭配的医疗险条款上不断优化，虽然重疾价格有待下降，但整体保障水平不断提升。泰康重疾险：泰康的产品以百万医疗险为加分项，重疾险本身也表现不俗，适合需要医疗和重疾双重保障的消费者。太平洋重疾险：太平洋的产品在成人和少儿特疾的赔付上加大力度，这是其重要特色之一，适合有特定需求的家庭。人保寿险：人保寿险的产品线上线下齐发，覆盖了不同需求的消费者，服务范围广泛。太平人寿：太平人寿的产品性价比高，虽然在医疗险上没有保证续保条款，但整体性价比仍然很高。瑞众人寿：瑞众人寿（原华夏人寿）的产品综合性价比高，适合追求高保障的消费者。通过以上分析，我们可以看到各家保险公司都在不断优化和完善自己的产品和服务，以满足不同消费者的需求。在选择重疾险产品时，消费者应根据自己的实际情况和需求来选择最适合自己的产品。

平安人寿增额寿险收益对比：哪款更划算？有朋友问到平安人寿目前在售的几款增额寿险产品，特别是在相同交费情况下的表现。我们来详细看看：常规增额寿险御享金越：这款产品的现金价值在40年持有期后达到701221元，折算下来每年单利为4.75%，内部收益率（IRR）为2.75%。盛世金越23：持有40年后的现金价值为690704元，单利为4.64%。金越尊享23：持有40年后的现金价值为695545元，单利为4.69%。可以看出，御享金越的现金价值稍高，但盛世金越23和金越尊享23的差距不大。带分红的增额寿险这些产品的情况稍复杂，因为分红是不确定的。我们只能参考保险公司过去的分红实现率。以平安御享传家终身寿险（分红型）为例，2022/6/1-2023/5/31期间的红利实现率为114.3%，而2023/6/1-2024/5/31期间的红利实现率为107.1%。总结无论是常规增额寿险还是带分红的增额寿险，选择时都需要根据自己的需求和风险承受能力来决定。记住，分红是不确定的，过去的红利实现率并不能完全代表未来的情况。

6款高收益增额终身寿险推荐增额终身寿险的政策最近收紧了不少，所以现在还能找到一些没有保额限制的产品真是难得。今天我就来给大家盘点一下目前市场上收益最高的几款增额寿险，供大家参考。爱心人寿：守护神2.0 长期收益不错，特别是5年交，第7年就能回本。不过，不支持加保，公司品牌也不算太出名。恒大人寿：万年禧 5年交的收益最高，还支持附加万能账户，保底利率2.5%。但问题是，除非你确信10年内不会动用这笔钱，否则不太建议买。国联人寿：明爱尊享收益还不错，公司背后有地方国资委支持，不过分公司有点少。瑞华健康：颐瑞无忧收益很高，6年就能回本，而且灵活性高，减保写进了合同。不过，瑞华健康主要是健康险公司，这款产品备案是护理险，但作为理财产品来说，和增额寿险的性质是一样的。信泰人寿：如意尊3.0 收益高，回本快，长期收益也不错，还支持加保。全国很多地方都能买，这款产品销售得很好。鼎诚人寿：鼎峰2号收益高，回本超快，还附带了非常优秀的万能账户，保底利率3%，可以追加主险1:1的资金。不过，减保要等到第5年，而且有20%的限制（新产品通常都有这个限制）。以上这些产品目前都在售，购买时请咨询专业经纪人哦~

增额寿险的真实收益率，你真的懂吗？𐟒እ𞈥䚦œ‹友在研究理财险的时候，都会被各种术语搞得一头雾水，尤其是看到3%这个数字，不知道它到底是什么意思。今天我们就来聊聊增额寿险的真实收益率，帮你搞清楚这个3%到底是个啥玩意儿。复利3%：写在合同里的保障 𐟓 首先，复利3%是写进保险合同的，通常在身故保额那一栏。这意味着保额会按照3%的复利递增。简单来说，就是你的身故赔偿金会随着时间增长。预定利率3%：行业内的规定 𐟓 预定利率3%是行业内的统一规定。目前市面上在售的长期险种，预定利率都不能超过3%。这3%是保险公司承诺给你的回报率。不过，最终的实际回报率会扣除保险公司的经营成本，所以往往会低于3%。 IRR无限接近3%：真实的收益率 𐟓ˆ 那么，增额寿险的真实收益率到底是多少呢？答案是IRR（内部收益率）。增额寿保单里会有一份现金价值表，记录了你到什么年龄，现金价值能达到多少。而现金价值就是你未来能拿回的钱。根据这个现金价值测算IRR，最后得到的数据就是这张保单的真实收益率。如何计算IRR？𐟧增额终身寿险IRR的计算主要涉及三个关键点：交多久：你打算交多少年保费。每年交多少钱：每年需要交的保费金额。每个保单年度现金价值是多少：根据保险公司的现金价值表来查找。操作步骤非常简单，按照输入对应的内容，直接实现一键测算！举个例子 𐟌𐊊假设有个30岁的小姐姐，每年交1万元，交5年。某款产品到45岁时现金价值可以达到67157元。如果她此时退保取出现金价值，根据计算，IRR是2.29%。如果她继续持有到100岁，IRR能达到2.87%。这个收益率比市场上的大额存单或者长期国债要高不少。选择增额寿产品的小贴士 𐟒ኊ在选择增额寿产品时，要根据具体需求来对比保单的IRR。有些产品IRR很高，但可能需要到100岁甚至105岁才能达到；有些产品现金价值增长比较快，前期IRR会更高。如果你打算买教育金或者想在固定年龄一次性提取，那就要对比提取当年的IRR。还要结合产品的加减保规则、投保条件、附加保障、增值服务等来做判断。总结 𐟓 增额寿险的真实收益率并不是简单的3%，而是通过IRR来计算的。在选择增额寿产品时，要根据自己的需求来对比不同产品的IRR表现。希望这篇文章能帮你搞清楚增额寿险的真实收益率，做出更明智的选择！

增额终身寿险停售原因及购买建议 𐟔尟”姛𔦎夸Š结论！增额终身寿险真的停售了！主要原因是中国银保监会下发的文件，文件中提到了四点内容： 1️⃣ 减保过于灵活且无限制增额终身寿险之所以受欢迎，主要是因为其减保功能非常灵活，没有任何限制。投保人可以不限次数、不限金额、不限比例地从账户里随时领取资金。很多人将其视为“活期账户”的理财工具。然而，从监管层面来看，这种灵活性存在很大风险。保险公司收取保费后用于长期投资，如果消费者大面积减保领取，会对保险公司现金流造成巨大负担。 2️⃣ 早期现金价值过高，存在“长线短做”风险为了凸显竞争力，很多保险公司设计的增额终身寿险产品在缴费期结束后，回本速度非常快。例如，有的产品3年交费，第4年现金价值就超过保费了，投保人可以自由退保和减保。然而，增额终身寿险是一款长期的保险产品，需要匹配长期的资产。如果客户过早退保，会给保险公司造成“期限不匹配”的风险。 3️⃣ 加保风险在未来利率下行的趋势下，增额终身寿险的加保功能可以提前锁定利率。虽然目前很多公司已经下架了加保功能，但仍有一些公司保留了这个功能。例如，90年代银行存款利率为10%，保单收益为9%。30年后，银行存款利率降至2%，但保单收益仍为9%。如果现在还能加保资金并享受9%的收益，保险公司可能会亏本。 4️⃣ 保额递增3.5%，销售误导嫌疑很多保险公司宣传自己保额递增3.6%、4%，这会让投保人误以为产品的收益是4%。实际上，实际收益和保额的增长速度没有关系，主要看现金价值的增长速度。 ❓❓那么产品要停售了，还能买吗？ ‼️‼️当然能！监管要求下架的原因是从整个大局出发。对于消费者来说，目前在售的产品合法合规，保险公司也会按照保单上的约定兑付。只是以后出的产品将会有很大变化：回本速度变慢，现金价值增速会放缓加保会有限制，减保也会有限制，目前新出的产品减保金额不能超过20% 想买增额终身寿险的朋友们，不要等到下架了以后再后悔，有机会就抓紧买吧。

这两种人，千万别买香港保险！很多朋友对香港保险还是有点担心：香港保险公司会破产吗？香港保险和内地保险到底有什么区别？香港储蓄险和内地储蓄险、年金、增额寿险哪个更好？香港保险值不值得买？今天我一篇文章给大家讲清楚，香港保险到底值不值得买？ 𐟚련🙤𘤧獤𚺯𜌥ƒ万别买香港保险拿钱越早越好；收益越高越好；领钱限制越少越好。不管再好的产品，有两种人真的不建议去买： 5年之内要用这笔钱的。很多香港保险在5年以内，拿钱都是有损失的；如果放不到5年，你就不要买了。追求短期高收益的。香港保险是做长期收益的，好的香港保险可以做到20年翻3倍，放得越久，收益越高。如果想两三年就收益翻倍的话，香港保险是做不到的，也不要买，别去踩坑。因为这两种人买了，大概率钱是放不住的，等不到最高收益就想着取出，真的不划算（投资需谨慎）。 𐟓Š 香港保险vs内地保险，真实收益触目惊心现在市面上在售的香港保险，最高IRR能到7%；而内地保险的增额寿IRR不能超过3%。但香港保险就真的比内地保险好吗？细心整理了市面上热销的香港保险和内地保险，把它们的收益认真做了对比，真实收益令你大吃一惊！我们能看到，同样50万的钱交进去，香港保险和内地保险的收益，真的是天差地别！到第10年的时候，有的香港保险已经价值63万了，多了13万的收益。但有的内地保险，拿的钱居然还没交的多，这不就是亏钱了吗？！而且时间越久，收益差距会越来越大。到第40年的时候，香港保险居然比内地保险，多拿到手350万+的收益。也就是说，我们每年躺赢多拿将近10万的利息。 𐟒ᠩ晦𘯤🝩™饓ꤸꦔ𖧛Š高，值得买？香港保险的真实收益并不像宣传的那么高。虽然有些产品在短期内可能看起来很吸引人，但长期来看，真正能实现高收益的产品并不多。而且，如果你不能承受短期内的资金压力，或者追求短期高收益，那么购买香港保险可能并不是一个明智的选择。

理财保险靠谱吗？如何挑选靠谱的保险公司？最近，随着增额终身寿险和年金险等理财产品停售的消息传开，很多人都在问我关于理财保险的问题。𐟒슊首先，跟风购买是不可取的！𐟚늩⥯𙥸‚场上增额终身寿险、年金险等产品的停售风波，别急着上车。虽然这些产品的长期复利收益很高，尤其是分红险的收益很吸引人，但购买前一定要了解保险公司是否靠谱，否则可能会亏得很惨！ 𐟓网络上那些动辄超越市场的年金险、增额寿、分红险推荐，确实让人心动，但别忘了，高收益往往伴随着高风险，尤其是那些名不见经传的保险公司，你真的了解它们吗？ 𐟒穂㤹ˆ，如何判断保险公司是否靠谱呢？如果你想买储蓄保险，尤其是分红型保险，偿付能力这个指标一定要重点关注，它体现了保险公司的理赔兑付能力。 ⬇️监管要求，必须符合以下三个条件才能算偿付能力达标： 1️⃣ 保险公司的核心偿付能力充足率不能低于50%。 2️⃣ 综合偿付能力不能低于100%。 3️⃣ 风险综合评级要在B类及以上。 𐟔奁🤻˜能力充足率 & 核心偿付能力充足率综合偿付能力充足率在120%~250%之间，核心偿付能力充足率在100%~200%之间，或偶尔超出这个范围，都是正常的。偿付能力充足率并不是越高越好。 𐟔夿险公司风险评级评级为AAA、AA、A的都是比较优秀的。在购买理财保险时，重点考虑这些A级以上的保险公司，综合实力都很强。 ✅评级为BBB、BB、B，风险评级都是达标的。但如果综合偿付能力充足率低于120%、或核心偿付能力充足率低于60%，也是不达标的，会被监管重点关注❌ 𐟓最后，我整理了目前市面上热门的增额寿榜单。不知道怎么挑选的，可以参考。𐟒쀀

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