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保险公司亏损权威发布_保险公司亏损原因分析(2024年12月精准访谈)

内容来源：威名网所属栏目：观点更新日期：2024-12-01

保险公司亏损

保险公司亏损时的“第二道防线”——资本金在保险公司的日常运营中，资本金扮演着至关重要的角色。它不仅是保险公司成立的初始资金，也是公司在后期经营中积累的一部分利润。资本金的核心作用是，在保险公司出现亏损时，能够吸收损失，确保公司的正常运营。 𐟔 资本金的重要性想象一下，如果一家保险公司经营顺利，理赔和支出都在预期之内，那么多预留的准备金会在后期转化为公司的利润，归股东所有。然而，当公司遭遇重大赔付、利率走低导致投资收益跟不上，或者投资失利（比如近年来不少保险公司踩雷房地产投资项目），实际赔付支出超过预留准备金时，就需要动用资本金来弥补损失。 𐟛᯸ 偿付能力监管中国保险业有一项重要的监管制度——偿付能力监管制度。它要求保险公司股东预留充足的资本金，以确保公司在亏损时仍有足够的资金来吸收损失。偿付能力的定义是保险公司对保单持有人履行赔付义务的能力。为了确保保险公司有足够的偿债能力，监管部门会通过一系列复杂的公式，根据公司的保费规模、风险水平、业务结构等因素，计算出一个“最低资本要求”。 𐟓Š 资本金与业务规模如果一家保险公司的资本金超过监管部门的最低资本要求，那么这家公司就被视为符合规则，可以继续经营（偿付能力充足率≥100%）。但如果资本金低于最低资本要求，意味着股东的资本金不足，需要补充。这时，保险公司可以选择增加资本金或减少业务规模，只有当偿付能力充足率再次符合监管要求时，才能继续经营。 𐟚련𕄦œ쩇‘不足的风险按照监管部门的设定，只要保险公司预留了符合监管规定的资本金，那么在接下来一年中，出现资不抵债的概率就不会超过0.5%。因此，我们把“资本金”称为保险公司亏损经营情况下的“第二道防线”。也就是说，只要资本金预留充分，保险公司出现资不抵债的可能性就微乎其微。综上所述，资本金是保险公司经营安全的重要保障，是确保公司稳健运营的“第二道防线”。

3.5%增额寿险调整，普通人如何应对？最近有个重磅消息：储蓄险的预定利率要下调了！从3.5%降到3%，这意味着未来的增额寿险产品最高利率不能超过3%。这对普通人来说，到底有什么影响呢？预定利率相当于保险公司承诺的投资收益率。预定利率越高，对我们普通人来说越划算。现在预定利率从3.5%降到3%，想要之前的收益，就得增加本金投入。举个例子，同样是100万：按现在3.5%的利率，30年后是280.7万；按3%的利率，30年后是242.7万；按现在3.5%的利率，70年后是1111.3万；按3%的利率，70年后是791.8万。所以，别小看这0.5%的利率下调，同样100万：30年后差38万；70年后差319.5万！为什么突然要下调利率呢？主要有两个原因：防止利差损：保险公司的实际投资收益低于产品定价时承诺的投资收益率，导致保险公司亏损，甚至可能破产。大环境影响：银行大额存单、定期存款和国债利率持续下调，连30年期的国债收益率也不到3.4%，增额寿险也难免要下调利率。那么，哪些人群需要增额寿险呢？想做强制储蓄的；想给孩子准备教育金、婚嫁金的；想做资产隔离、财富传承的；规划养老金的，想早点退休领钱的；做投资组合，想锁定高利率的；想指定受益人，做家族财富传承的。虽然下调利率的消息还没正式落地，但已经有不少收益第一梯队的增额寿险产品已经或者准备下架了。留给我们的选择已经不多了。如果不想错过3.5%的窗口期，可以趁此机会给自己安排上！不过，想要到手收益更多，可以找专业人士帮你分析一下，毕竟交多少钱、交多少年都是有讲究的哦！投资有风险，风险自担。

国家主推新能源车，用户享受上牌照的优惠、低耗能费用外，实际用户体会到新能源车隐形费用不低于油车，每年需要支付高额的保险费，保险人员说：新能源车险出险率太高保险公司亏损，小鹏、比亚迪、保险公司都不愿意出保单～我的bm车出过一次险保费上浮了比正常缴纳车险保费多出2000元，开始保险人员直接报价1.5万，经过多家保险公司比价，谈价最终1.23w买单了，唉！谁让你是新能源车呢？一气之下，查一下有关新能源二手车市场有关数据，又凉半截了。 ‌燃油车‌：三年保值率通常保持在50%以上，中大型车的保值率更高‌。 ‌新能源车‌：三年保值率约为46.8%，低于燃油车‌。新能源车的保值率低于传统燃油车，主要受技术迭代、电池衰减和维护成本等因素影响。在新能源汽车的飞速发展中，电池作为核心部件，其价格走势一直备受关注。随着科技的不断进步和市场的日益成熟，用户们都盼望着降低生产成本，从而使电池价格更加亲民。

高收益增额寿险停售，对我们有何影响？最近，保险市场上掀起了一阵不小的波澜。银保监会发布了一份重要文件，意味着那些高收益的增额寿险和年金险产品可能要面临全面停售的命运。这次可不是炒作，而是真停售！具体来说，有三类增额寿险产品被银保监会点名，可能会立即停售：增额比例超过定价利率的产品 𐟓ˆ 很多增额寿险产品宣传自己有3.5%的复利收益，但实际上有些产品的增额比例并没有达到这个水平。有些甚至声称有3.7%、3.8%甚至更高的收益。但不管它们吹得有多厉害，最终的实际收益率可能并不如宣传的那么高。很多人被高收益所吸引，结果被误导了。产品投资收益假设过高 𐟓ˆ𐟓‰ 保险公司收取保费后，会用这些钱进行投资，以保证我们能拿到相应的收益。但如果产品的收益假设过高，保险公司就需要长期保持高投资水平。如果监管部门发现公司过去5年的实际投资收益率并没有达到这个假设水平，那么这类产品也会被叫停。定价的附加费用率假设过低 𐟒𘊤🝩™饅쥏𘤼š在卖产品前预估销售成本，然后决定产品价格。但如果实际销售成本超过了预期成本，保险公司可能会亏损。银保监会认为这会有隐患，所以这类产品也在被叫停的范围内。对我们消费者来说，这到底是好是坏呢？不好的方面：很多高收益的产品都要和我们说再见了。好的方面：这有助于我们控制风险。不过，大家也不用太担心，这对我们已经购买的产品是没有影响的，我们的收益该是多少还是多少，这已经在合同里写明白了。如果你还没买，虽然未来还会有新的产品推出，但心理预期要降低一些，毕竟利率可能会比现在低。总之，这并不是鼓励大家盲目购买，只是提醒大家如果真的有需求，现在是最后的机会。如果只是为了追求高利率而盲目跟风，还是要慎重考虑。这些产品是否真的符合你的需求？是否对你的未来规划有用？能否承担相应的作用？希望大家能理性看待这次停售事件，做出明智的选择。

求职指南：地方财险公司排名与待遇详解大家好，今天继续聊聊地方财险公司的那些事儿。前面已经提到了几家，这次再来几家，看看这些公司到底值不值得投。校招名额多，重点关注！首先，那些校招名额多的公司，大家可以重点考虑一下。不过要注意，有些公司的评级比较低，现在监管部门对不达标的险企检查次数增加，所以投递时要谨慎。国企背景≠市场化作风另外，很多保险公司的股东背景都很复杂，持股企业多达十几家也很常见。并不是有国企注资或者50%的股份由国企持有就能算做国企。这种情况下，国企背景往往会削弱很多，作风还是偏市场化。具体公司分析锦泰财险总部在四川，要求硕士以上学历。校招岗位除分公司销售序列岗位外，均为内勤岗位，无销售性质。两轮面试，一轮人力面，二轮领导结构面。一般在12月到次年1月下offer。中煤财险总部在山西，由山西金控控股。华海财险总部在山东烟台，主要做海洋保险和互联网保险，没有国资背景，校招很少。诚泰财险总部在上海，股东有阳光保险、东方证券等。保费收入23年刚超过20亿，但再度转亏，是幸福人寿的大股东。华安财险总部在广东，校招进行中，有权益研究、业务管理等岗位。但经营亏损，风险恶化，谨慎评估。富德财险总部在广东，是富德保险集团下属的。富德保险集团下面拥有富德生命人寿、富德产险、生命资产、富德资产（香港）、富德销售等。恒邦财险总部在江西，跟随江西金控一起校招。总包10-13万，24届没开校招，23届开了。国任财险总部在广东，校招共三面，一面专业问题，二面无领导。新疆前海联合财险总部在广东，试用期工资打九折，月薪在8k-10k左右。中路财险总部在青岛，青岛财政局主管。管培生偏好山东户籍和精算、CFA这种证书考试，月薪7-8K。燕赵财险总部在河北和北京均有岗位，每年校招公告在11月底-12月发布。北京精算工资在税前1-1.5w。黄河财险总部在甘肃，成立不到10年，国有控股的混合所有制企业。长江财险总部位于湖北，湖北省委和省政府管理的国有金融企业。23年7月夏招了一批，有同学反馈今年已经去学校开线下双选会了。海峡保险总部在福建，连续亏损。珠峰财险总部在西藏，成立不到10年，九连C，尚未摆脱亏损态势。东海航运总部在浙江，成立不到10年，宁波地方国企控股，尚未摆脱亏损态势。融盛财险总部在辽宁，成立不到5年，很少的校招信息，仍然处于社招中。总结总的来说，选择保险公司时还是要多做功课，了解清楚公司的背景和待遇再决定是否投递。希望大家都能找到心仪的工作！𐟒𜀀

保险公司的十大“安全阀”你知道吗？𐟔’ “保险公司真的安全吗？” “如果保险公司倒闭了，我的保单怎么办？” “小公司是不是不靠谱，我还是买大公司的产品吧。” 𐟔𙣀先说结论】保险公司是国家金融保障体系的最后一道防线，比银行还要安全。因为保险公司的安全性不仅仅是某一家公司的问题，而是关系到整个国家保险保障体系的系统性安全。 𐟔𙣀国家如何保障保险的安全性？】 𐟒걮 严格的设立条件成立保险公司可不是有钱就行，监管要求严格，股东要有信誉，管理制度也要合理。 𐟒겮 雄厚的注册资本保险公司的注册资本至少2亿，而且是实缴的现金资本。很多保险公司注册资本都超过十几亿，甚至上百亿。 𐟒곮 破产转让制度保险公司不能随意解散或破产，即使经营不善需要破产清算，也会有其他公司接盘。 𐟒괮 保证金制度注册资本的20%必须上交到指定银行，由监管机构监管，不能随意取用，只能用于保险公司清算时的债务清偿。 𐟒굮 责任准备金制度每卖出一份保单，保险公司都要提取一部分资金上缴，用于应对未来理赔，保证随时履行保险责任。 𐟒궮 公积金制度公积金用于弥补保险公司亏损或增强其偿付能力。 𐟒귮 保险保障基金制度各保险公司每年按要求拿出一部分收入，注入“保险保障基金”，在保险公司濒临破产时用来救助公司，或者在破产后用来补偿投保人。 𐟒긮 偿付能力监管监管部门实时监控保险公司偿还债务的能力，不符合要求就会约谈并要求其增加资本金。 𐟒깮 再保险机制保险公司也会给自己买保险，通过再保险公司来分散风险。 𐟒거. 保险资金运用监管制度保险公司的投资必须遵循安全稳健原则，不能从事高风险投资。 𐟔𙣀总结】 ✨世界上没有绝对安全的公司，但保险公司因其“国家稳定器”的特有属性，比同类金融机构更加相对安全。 ✨总之，保险行业是一个“强监管”行业，只要对国家放心，对国家的法律法规放心，那么对保险公司的安全性也就可以更加放心了！

𐟒Š 百万医疗长期版：你真的交得起吗？𐟒𘊰Ÿ䔠百万医疗长期版，听起来是不是很诱人？但别急，咱们来聊聊它的潜在风险。首先，翻翻你的保险合同，看看有没有这句话：“保险费率调整的上限是30%。”如果没有，那你可能需要再考虑一下。 𐟚蠤🝩™騴𙧎‡调整的触发条件上一年度本产品赔付率 ≥ 85% 上一年度本产品赔付率 ≥ 上一年度行业平均赔付率 - 10% 中华人民共和国基本医疗保险制度发生重大变化每次调整费率的间隔时间不少于1年 𐟒€ 死亡螺旋的触发条件（保费最高每年可涨30%）赔付成本上升：随着风险池中客户健康风险的增加，医疗险的赔付成本也会相应上升，压缩保险公司的利润空间，甚至可能导致亏损。费率上涨：医疗成本的上升和通胀的影响，保险公司可能需要提高费率以保持盈利，如果费率上涨幅度过大或频率过高，可能导致客户不满和抵触，健康体不续保，选择别的产品。健康体退出：有高性价比产品或费率上涨后，健康状况较好的客户可能认为费率不再具有吸引力，因此选择退保。这会导致保险公司面临的风险池中的客户健康风险增加，因为留下的客户往往是健康状况较差、更需要医疗保障的群体。选择性退保的累积效应：一旦费率上涨和健康体退出形成循环，退保现象可能会持续加剧。这将导致保险公司的客户群体进一步恶化，健康体越来越少，而高风险客户占比越来越高。运营成本与赔付率的不平衡：如果医疗险项目的赔付率上升过快，超过保险公司的运营成本支出（如10%-15%），项目将整体存在亏损风险。这种不平衡将加剧死亡螺旋的进展速度。长期医疗是每年保费一个价格，最终定价权在保险公司，它能保证20年，假如每年保费上浮30%（国内暂时没有出现这样的产品），你能不能交的起。 𐟛᯸ 如何控制风险尽量选择大公司的产品，因为大公司客群稳定一点，即使出现这种情况的时候他们可能会有集体转保，但是也要防止转保的条款差（控制权不在我们）。 𐟓 总结百万医疗的死亡螺旋是由费率上涨、健康体退出、赔付成本上升等多个触发条件相互作用而形成的恶性循环。在决定是否购买之前，务必仔细阅读保险合同，了解所有可能的费用上涨和风险。

指数型万能寿险：股市与保险的双重收益指数型万能寿险（IUL）是一种永久性保险，自推出以来，因其灵活性和潜在的高回报而受到市场的热烈欢迎。它由两部分组成：指数型基金理财账户和保险保障账户。IUL的现金价值部分与多个股市挂钩，而非固定利率增长。以下是IUL的主要特点：保费支付灵活性 𐟒𐊤🝥•持有人可以根据自己的财务状况调整保费的支付金额和频率，增加了保险的个性化选择。保底收益 𐟛᯸ 即使股市下跌，IUL通常设有最低保证利率，确保保单的现金价值不会亏损，为投资者提供了安全网。潜在回报 𐟓ˆ 由于现金价值的增长与股市指数挂钩，在市场表现良好时，现金价值可获得较高的回报，为投资者提供了额外的收益机会。税收优惠 𐟏† IUL的现金价值增长是递延纳税的，死亡赔偿金一般也是免税的，这为投资者提供了税务上的优势。保单贷款 𐟏护🝥•持有人可以向保险公司申请保单贷款以解不时之需，贷款不影响保单继续生效，为投资者提供了额外的资金灵活性。 IUL产品特别适合那些希望在享有寿险保障的同时又想通过保险产品参与股市的投资者。

「商用车头条」新能源货车续保遭拒！近日，两位新能源小货车的车主向记者反映，称自己的车商业险到期了想要续保，但是却遭到了保险公司的拒绝。其中一位车主宋先生说这个车买来以后就一直没有出过事故，也没有走过保险，但是保险公司始终不愿意投保。业内人士称：“说白了还是亏钱了，新能源货车的赔付率过高，理赔金额大，导致保险公司出现亏损，所以能不卖就不卖了。” 国家金融监管总局青岛监管局的客服人员表示，新能源车的交强险保险公司必须出售，但是商业险是市场行为，需要车主和保险公司协商解决。

雇主险为何难买？真相在这里！近年来，由于多家保险公司政策收紧，市面上合适的雇主责任险变得难以寻找。许多朋友都在问，为什么雇主责任险这么难买？尤其是对于5-6类职业，简直是难上加难。 𐟒𜠤𛊥䩯𜌦ˆ‘为大家推荐一个解决方案：保额高达120万，最低保费仅需600+/年保障项目包括意外身故/残疾、意外医疗和补贴最关键的是，还能拓展24小时保障，更好地保护员工和雇主的权益可替换，可加保非高空职业5人起保，涉及高空职业10人起保 𐟤” 为什么雇主险这么难买？这是因为雇主险的保障范围广泛，能够全面转移企业老板因工伤事故承担的风险。由于许多高风险企业老板通过雇主险转移没有社保的风险，导致雇主险的出险率高，保险公司亏损严重，久而久之，雇主险就变得难以购买。 𐟏�€‰择雇主险时，建议考虑以下几点：了解保险公司的政策调整，选择合适的保险公司考虑职业类型，了解不同职业的风险等级比较不同保险产品的保障范围和保费，选择性价比最高的方案注意保险合同的条款，了解清楚保障内容和免责条款 𐟔 选择合适的雇主险，可以有效保护员工和雇主的权益，降低因工伤事故带来的风险。希望这些信息能帮助大家更好地选择适合自己的雇主险。

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