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和信贷公司怎么样新上映_助贷公司上班有前途吗(2024年12月抢先看)

内容来源：威名网所属栏目：导读更新日期：2024-11-28

和信贷公司怎么样

新公司注册后，如何挑选合适的银行开户？注册新公司是创业旅程的开始，而选择合适的银行开户则是确保财务流程顺畅的关键。以下是一些需要考虑的关键因素，帮助你在众多银行选项中做出明智决策。 𐟓Š 服务范围和费用结构：首先，研究不同银行的服务范围和费用结构。比较账户管理费、交易手续费以及其他可能产生的费用，确保它们符合你的预算和业务需求。 𐟌 国际合作网络：如果你的业务涉及跨国交易或未来计划拓展海外市场，选择一个具有全球合作网络的银行将有助于简化国际交易流程。 𐟒𛠥œ觺🥒Œ移动银行服务：现代企业需要便捷的电子银行服务来管理日常交易，因此选择一个提供用户友好界面的银行至关重要。 𐟒𜠨𔷦쾥’Œ信贷产品：随着业务增长，你可能需要资金支持扩张或应对紧急情况，一个提供灵活融资选项的银行将非常有用。 𐟓ž 客户服务和支持：选择一家以客户为中心、提供快速响应和专业建议的银行，将为你的企业运营带来极大便利。在完成新公司注册后，花时间对比不同银行的服务和产品，找到最适合你企业需求的银行合作伙伴。正确的银行开户决策将为你的新公司提供稳健的财务基础，助力你的业务蓬勃发展。

股市前瞻：反弹还是反转（三） ——经济增量政策分析与展望市场和投资者现在的困惑和犹豫，当然是因为近三年来尽管市场有多次反弹，但是每次反弹都以失败而告终，熊市行情并未扭转，故而信心和预期严重受损。因此，现在人们不但需要听到发布、看到言辞，还希望见到行动和实效。这就给我们一揽子经济增量政策的落实和执行到位，提出了更高的要求。经济增量政策展望与股市前瞻在中央的大政方针决策之后，有一个各部门各方面政策部署的到位出台、实施和落实，能否真正做到落地有声，抓物留痕，言必信、行必果的问题。因为这样一个一揽子经济增量政策本身的实施和落实就会需要一个时间和过程，同时，这种一揽子政策的组合在实行过程中也难免会遇到各种情况和问题需要不断地反馈和调整。这就要求我们自始至终一丝不苟、步步落实到位。所谓魔鬼都在细节之中。在这个意义上，我们可以说，细节决定成败。比如上述的金融信贷支持资本市场的第一支箭。这应当说是相当精准和可操作的政策。然而也要看到，这个政策要达到预期的效果，首先要有充分的信贷资金规划和储备。因为容易测算，如果相关高股息绩优上市公司和得到互换便利的金融机构确实依靠央行提供无限量的低息贷款支持，充分利用了股息与利息差的套利空间，那么，以上证指数为代表的股市在10月初这项政策开始实施后还会有10%到20%的上升空间，那么这对拉动几十万亿流通市值的市场来说，央行需要准备的显然就不是原来提及的以几千亿计而是需要几万亿计的信贷资金支持。其次，尽管央行提供2.25%利息的信贷支持，确实是给了高股息绩优公司的套利提供了激励，但是高股息上市公司和得到互换便利的金融机构，考虑到经济前景和未来盈利的不确定性，在风险、操作成本和套利空间有限的情况下，可能不一定愿意去申请这个只能定项使用的贷款，这样即便有超限量低息信贷支持承诺，也可能未必有充分的相应定向贷款需求，这一点目前似乎已有迹象。因此这个政策要不至于悬空而能够落实到位，需要央行和证券主管部门一系列工作的协调和配合。再如宏观经济政策组合拳的第二支箭就是化解地方债务。有人测算说地方政府及其平台仅欠企业的债务就达到GDP的10%，也就是说至少有12万多亿元人民币。当然，欠债也有正常合约内未到期的欠账和拖欠之分，并非全是拖欠。但考虑到地方政府还要解决拖欠体制内员工的工薪及到期债务的兑现，以及偿还拖欠企业债务的新增国债利息负担问题，估计即便是分步清偿这些拖欠，也需要6万亿到10万亿之巨。这支箭要能奏效，起步就要有足够的化债规模，同时还需要建立解决拖欠公司等市场主体债务的公共信息平台，确保还欠还债的钱专款专用。应当看到，尽管这新一轮化债的重点是地方的隐性负债，但是在目前地方财政紧张的情况下，他们更有动力优先使用这笔钱去缓解非标负债还本付息的压力，而对归还市场主体的无息拖欠缺乏动力。因此这轮大规模化债，如果只是临时缓解地方政府债务的兑付危机，乃至又匆忙上马一些可以短期拉动GDP，但未必能够带来合理经济回报的投资和项目，那么只会孕育今后更大的债务负担和缩小我们今后迂回的空间。毫无疑问，这次置换地方政府存量隐性负债，最有效率的使用是归还拖欠的巨额企业债务和相关的员工欠薪，使连锁的债务链得以化解，真正复苏和提升市场主体的活力与提振工薪阶层的收入和消费需求。可以认为，能否解决地方政府拖欠的巨额企业欠款和相关欠薪，为市场注入活水和活力，是这轮化债成功与否的试金石。又如第三支箭，就是如何搞活和发展壮大民营经济、坚定民营企业和企业家与国家共同繁荣发展的信心。这方面的文件过去已经发了很多，但是问题一直没有得到真正落实解决。这次民营经济促进法的立法决定，体现了中央对解决这个问题的决心。现在用所有制分类已经不再能够适应目前多种所有制混合经济发展的现实。如上市的大型国有企业许多已经是民间资本和社会资本占多数股权。民营企业特别是民营科技型企业的许多大股东和投资人都是国资，但是经营方式却是完全民营的。民营经济促进法要真正发挥作用，需要适应今天社会主义市场经济发展的现实情况，充分适应民营经济在我国国民经济中既是生力军更是主力军的现状与国情。国家和国有资本起主导作用，民营经济成为国民经济的主要部分，这是当今我国社会主义市场经济的基本现实与特征。我们的理论、政策和法规需要按照今天这个国民经济的真实状况进行解放思想、实事求是的调整，才能真正给民营企业和企业家吃定心丸。相关部门应当跟进制定具体的规定，国家信贷和政府使用公共财政资金的项目和招标等资源，都要按照民营经济在整个国民经济中占大头的实际比例进行公平分配，使资金和资源都得到更有效率的配置。要彻底改变目前国企中标分过路费、民企分标干活的这种徒然增加交易成本、浪费资源的不正常现象。社会主义市场经济当然要调节贫富差距、打击各种违法违规行为，但是必须遵循可预期的法治化规则，其根本目的是把蛋糕做得更大、经济更加繁荣、人民有更好的生活。这样国家也才能真正强盛。保障民营企业和企业家的生命财产安全和合法权益，是稳定企业家信心的底线。这就需要相关部门特别是国家纪监委和公检法等执法机关按照中央的精神出台相应的可操作执行的具体细则规定。如严格执行收支两条线的原则，所有涉及跨省案件执法的经济所得，扣除执法成本以外全部上缴中央财政。地市县区的执法净所得统一上交省级财政，从根本上铲除“远洋捕捞”“以刑化债”等趋利性执法的土壤。对于二十届三中全会决定中要求的纠正刑讯逼供的现象，落实的关键在于案件的调查审理中要重证据而轻信口供。对于缺乏客观证据，涉案人又在法院庭审中翻供的案件，应当异地重新审理。属于刑讯逼供的冤假错案要追究相关当事人的责任。要坚决纠正我们历史上教训深刻、用受控嫌疑人相互的口供定案从而极易形成冤假错案的做法，扭转目前一些地方在留置和控制嫌疑人的外部联系后，又强令嫌疑人打电话给亲朋好友为其交纳所谓赃款、尔后又作为办案证据的现象。对于实行留置、边控、冻结公司账户等限制公民或法人权益的做法，要向相关人员出示依据并建立申诉程序，避免对无辜的公民和无过失公司的不当侵害。要禁止任何执法机关在法院判决生效前就先行划转犯罪嫌疑人的资金和财物。法治是经济繁荣、国家政权巩固与社会稳定的根基。在这方面，实际行动一步，胜过纲领一打。最后，第四支箭是关于楼市止跌回稳。鉴于我国出生率下降、老龄化加剧的大背景，要促使楼市不仅实现一时的企稳反弹而且步入长期健康发展的轨道，必须将其置入国家新型城镇化的战略蓝图之中。这里的核心问题是逐步解决以农民工为主体的中国当代产业工人及其家庭在就业地的安居团聚问题，这是关系到我国今后中长期经济繁荣发展的关键，需要专题讨论，拿出详细的有相应资金安排的规划、方案和部署。但有一点是显而易见的，就是只要把几亿农民工及其家属子女纳入其就业地城市安居的视野和规划，目前我国房地产市场的库存和在建未建的房地产项目与土地储备就不是过剩的问题，而是远远不够。这是需要每年投入若干万亿、大约需要持续10年的浩大工程，也是我国跨越中等收入陷阱、实现现代化不可错失的历史性机遇。总的来看，当前我国经济的发展确实面临着内外的多种挑战，但是也面临着难得的历史机遇。股市是一时的反弹还是趋势性的反转，完全取决于我们的努力和工作。改革从来是危机和问题倒逼的，希望一下子一步解决所有深层的体制机制问题，往往欲速则不达。这次正在陆续推出的一揽子经济增量政策的实施成效，在很大程度上综合反映在股市与楼市这两个真实反映经济状况和市场情绪的风向标上，已经成为国内外关注的焦点。可谓开弓没有回头箭，只能成功不能失败。因此，纵有任何艰难险阻，只能加码拼搏，绝不能功亏一篑。只要我们解放思想、脚踏实地，既拼搏进取，又不急躁冒进，坚持全面深化改革开放这个实现中国式现代化的关键一招，相信随着经济基本面的持续好转和企业盈利的不断攀升，中国股市的波浪式慢牛和经济的长期繁荣发展的目标一定能够实现。让我们满怀信心迎接资本市场繁荣和灿烂的明天。（本文为华生教授10月24日在中国证券报在南通举办的2024上市公司高质量发展论坛上主旨演讲的修订稿）

银行从业4天冲刺，66题助你！ 𐟓… 银行从业资格考试又来了！准考证打印时间从5月29日早上9点开始，到6月4日晚上6点结束。考试时间定在6月3日和4日，共两天。大家准备得怎么样了？工作忙碌、没时间复习的小伙伴们别急，今天我来给大家讲讲准考证打印的流程，顺便分享一下银行从业决战66题！时间虽然紧张，但4天时间完全够用，赶紧刷起来吧！ 𐟔‘ 银行从业考试科目：必考科目：《银行法律法规与综合能力》选考科目：《银行专业实务》，分为五大类：《个人理财》《个人贷款》《风险管理》《公司信贷》《银行管理》 𐟓 还没打印准考证的小伙伴们赶紧去打印吧，不然错过打印时间可就前功尽弃了！忙完这些后，重心要回到考试冲刺上。现在不是啃书的时候了，刷题才是王道！ 𐟒ᠲ023年银行从业决战66题：这些题目一般会在考前一周左右发布，去年的考生们肯定知道它的重要性。每道题都值得仔细琢磨，考前弄清楚每道题的考点和特点，到6月3日考试时就不用愁了！ 𐟓š 这些题目涵盖了银行从业考试的重点考点，对于高频和今年教材新增的考点出题非常详细，接近真题。大家在做题时一定要仔细思考，把握细节！ 𐟔 刷完题目后，别忘了看答案解析！答案解析非常详细，分为考点和答案解析两部分。一方面可以直观地看到考察的是什么考点，另一方面也可以掌握考点在考题中的出题方式，把握出题规律！刷完后赶紧对照答案进行知识点巩固，掌握考点！ 𐟑‰ 现在距离银行从业考试还有4天时间！赶紧打印准考证，每天刷一个科目，考前每科还能刷两遍，把知识点和考点吃透！时间不等人，小伙伴们赶紧行动起来吧！2023年银行从业考试加油呀𐟒ꀀ

数字金融如何助力产业绿色转型？ 𐟔研究背景数字金融，这个将数字技术与传统金融相结合的新兴领域，以其独特的优势，为产业绿色转型提供了新的可能。那么，数字金融的经济效应能否扩展到环境领域，推动产业绿色转型？它又是如何通过提高边际产出增长率和资本要素分配效率来影响这一转型的呢？此外，数字金融能否改善高污染、高利润行业的污染状况？这些问题都值得我们深入探讨。 𐟒᧠”究内容产业绿色转型可以分为两个方面：产业效率的绿色转型和产业结构的绿色转型。利用来自中国城市和上市公司的数据，我们探讨了数字金融与产业绿色转型的联系，从技术进步和绿色信贷分配效率的角度解释了其机制。文章考虑了资本边际产出增长率和信贷资源利用效率的变化，从资本利用技术进步和绿色信贷配置效率等方面解释了数字金融对产业绿色转型的影响。然而，考虑到资本的盈利性质，在缺乏有效的金融监管的情况下，数字金融可能会加强资本供给的路径依赖性。因此，我们以房地产行业为例，探讨数字金融发展是否会阻碍高污染但高利润产业的绿色转型，为加强风险导向和市场导向的金融监管提供理论参考。 𐟔쥮ž证策略被解释变量：产业绿色转型。我们将工业绿色转型分解为工业效率的绿色转型和产业结构的绿色转型。解释变量：数字金融。这篇文章以覆盖广度、使用深度和数字化程度三个维度的中国数字包容性金融发展指数，并采用城市级测向指数来表示。 𐟓š内生性问题处理工具变量法：每个城市到杭州的球形距离乘以数字金融指标的乘积作为工具变量。双重差分法：2016年G20峰会上宣布致力于促进数字金融的发展，这并不受产业转型影响，东部地区与中西部地区的政策影响存在显著差异，这与使用DID模型的条件相一致，因此构造一个准自然实验。 𐟓研究结论数字金融对产业结构的绿色转型贡献明显，但对产业效率的绿色转型有抑制作用。数字金融具有价格效应和规模效应，可以促进资本利用技术进步，支持产业绿色转型。更高的政府环境偏好和治理能力可以加强数字金融的绿色转型效果。加强金融监管和缩小数字鸿沟，将有助于数字金融更好地支持产业绿色转型。数字金融的发展可以更有效地促进非国有企业和融资约束性高、财务依赖性高的企业的产业绿色转型。考虑到房地产的金融属性和高污染特征，数字金融加剧了房地产行业的污染。

每月还款多次？你该了解一下“负债整合”！你是不是每个月都在为各种贷款还款而头疼？那你可能还不知道什么是“负债整合”。简单来说，就是把你的多笔高息负债通过债权转移的方式，变成单笔低息负债。这样一来，不仅每个月的还款金额大大减少，还款手续也变得简单多了。最重要的是，通过负债整合，你还能省下一大笔利息支出！举个例子吧：李先生在2022年10月前，信用卡透支了10万，又在平安普惠等三家信贷公司借了30万，再加上网贷借款10万，总共负债50万。每个月他需要还款8次，总共要还2.8万。通过负债整合后，他把之前的信用卡和信贷公司的债务都整合到了一家商业银行。每个月只需要在固定还款日还一次，总共只需要还2083元。是不是轻松多了？所以，如果你也每个月为各种贷款还款而烦恼，不妨了解一下“负债整合”。说不定能帮你省下不少钱和时间呢！

【信用卡对个人有什么影响】信用卡贷款逾期可太让人头疼了𐟘鯼但别担心𐟘，我有一些小建议，或许能帮到你𐟎‰： 1.求助亲朋好友𐟑袀𐟑颀𐟑碀𐟑毼š这是最直接的方式啦，等资金周转过来再还钱给他们就好啦𐟤—。 2.申请展期𐟓‹：如果你的小额贷款出现逾期，可以向贷款机构申请展期，只要理由充分，相信他们会理解你的𐟙。 3.巧用信用卡还款𐟒𓯼š用信用卡取现来还小额贷款也是个不错的办法，平时用信用卡消费，这样既能还款，又能享受信用卡的优惠𐟘œ！ 4.申请分期𐟎ˆ：如果确实没有偿还能力，可以和信贷公司协商分期归还，这样能减轻还款压力哦𐟤—。希望这些建议对你有帮助𐟒꯼记得要及时还款，保持良好的信用记录哦𐟓！𐟒– 还有疑问吗？请点击内容下方或者上方咨询按钮询问律师吧~

你知道这六种“黑名单”吗？𐟓œ 1. 𐟏⠥…쥏𘢀œ黑名单” 有些银行和信贷机构会设立公司内部黑名单，针对那些有不良记录或言语不当的客户。贷款机构也会有自己的“小黑屋”，比如针对那些不及时还款、恶劣对待工作人员、材料造假、恶意骗贷等行为的客户，下次贷款就没戏了。 2. 𐟚련ጤ𘚢€œ黑名单” 有些行业由于其特殊性及高风险性，贷款机构基本不会给这些行业放款。比如水泥、光伏、化工、钢贸等产能过剩行业、高污染、高耗能行业，以及娱乐场（包括酒吧、洗浴中心、按摩中心、夜总会、歌舞厅等）。如果你是信贷同行，申请贷款时也是很容易被拒的。 3. 𐟏›️ 法院执行“黑名单” 被法院通报的执行人全称为全国失信被执行人黑名单，是国家为了打击老赖，推进社会信用体系建设，对失信被执行人进行信用惩戒的一种手段。主要包括以下人员：以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的违反财产报告制度的违反限制高消费令的被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的 4. 𐟌 地区“黑名单” 在贷款这一行内部，有个敏感地区的设置，虽然明面上没有明文规定，但是从业人士心里都会有所了解。敏感地区像是一些经常发生过骗贷事件、收回欠款成本较高的地区，这些地区除非是当地机构，做外地贷款一般都不会受理，除非说是当地有车房抵押。 5. 𐟚렦�𛘢€œ黑名单” 止付字面理解就是禁止支付的意思，主要用于信用卡。这也是银行为了加强管理，保证安全，防止伪卡或遗失卡被冒用造成的损失而采取的一种防范措施。 6. 𐟔’ 冻结“黑名单” 如果你出现在被银行冻结的黑名单中，贷款也是不能成功的。你都有冻结情况，钱进账也不能取出来，谁会相信你有钱还款呢?主要原因包括：法院要求保全（有未结诉讼等）税务机关要求保全（比如有欠税、偷税等行为的）工商等部门要求保全（有比如虚假宣传、产品质量问题等）在了解了这几种黑名单之后，很多人可能会问，如果不小心成了黑名单，那还能贷款吗?关注我下期告诉你答案。

金融实习生转信贷风控策略的实用建议最近，我们公司正在招募一位风险策略实习生，面试了很多人后，我发现一个有趣的现象：很多金融专业的实习生，他们的实习经历竟然都是在投行和券商！𐟤” 其实，我们公司的平台在南美业务方面已经是第一梯队了，但相比蚂蚁消金还是有一定差距。不过，收到的简历质量确实不如蚂蚁暑期实习那会儿收到的优质。很多简历都是985高校的，实习经历也大多是投行、券商。想到当时蚂蚁的金融专业“精英”实习生们的表现，虽然SQL不行，但很多同学还自信满满，业务分析起来真的偏差很大𐟘‚。所以这次筛简历时，我基本就直接剔除了这种只有投行券商实习的同学，反而更偏向于那些有一两个实际数据分析实习经历，或者有课程论文和信贷相关经验的同学。其实，现在信息这么发达，真的想转行的同学还是提前了解一下风控策略到底在做啥。面试官有时候急着招人的时候，你只要了解一些基本内容，也更有可能拿到这个实习机会。风控策略的难点在于你有什么契机能够进入这个行业。如果你对这方面有疑惑，欢迎留言讨论。大环境确实不好，我会尽可能给大家一些建议做参考。

中国不良资产黄金时代即将来临！ 𐟔 金融深化的挑战中国的金融深化已经过度，导致信贷在整个经济中的覆盖面过广。这使得信贷机构与借款人之间的关系变得紧张，互相伤害成为常态。未来几年，非银金融机构可能会面临关停并转的命运，而银行则需要整合、瘦身。 𐟒” 坏账问题的严重性中国的坏账问题非常严重，这主要归因于消费金融和小微企业贷款。消费金融让许多人陷入贫困，而小微企业贷款则加大了企业倒闭的概率。 𐟚려𘍨‰卑„产的处置难题中国的文化、政治和法律环境不利于不良资产的处置。现有的AMC（资产管理公司）虽然在一定程度上处理了不良资产，但它们自身也存在一些问题，如庞大的机构和缺乏有效的处置机制。 𐟒ᠦ𖈨𔹤🡨𔷤𘎥𐏥𞮤𜁤𘚤🡨𔷧š„困境消费信贷和小微企业信贷是全世界的难题。小型企业在长期支付高利息的情况下难以繁荣，甚至无法生存。而利率太低，信贷机构又会亏钱，最终退出市场。因此，小企业信贷往往只是债权人和债务人的互相伤害。 𐟏�䧥𗥤𘚥Œ–是脱贫之路小型企业本来就很难生存，而信贷只是加大了它们死亡的概率。大工业化才是社会脱贫之路。 𐟓ˆ 催收行业的变革中国的信贷早已严重过剩，继续搞信贷膨胀只能恶化贫富差距，并不能创造财富。多数银行和非银行金融机构没有存在的价值，需要关停并转、提高效率、改善资产质量。同时，需要改变放款光荣，贷后管理没有地位的想法。 𐟌Ÿ 未来展望未来5-7年内很可能是中国不良资产的黄金时段。在二十多年前，中国的银行家数很少，但基本上都被三角债（即不良资产）困死了。然而，幸运的是，那时中国的金融深化程度很低，信贷在整个经济中的覆盖面还不广。如今，随着金融深化的推进，不良资产的处理将成为一个重要的机遇。

转发的该文作者，对政治经济学的理解，救了他一命。他写的省略字，我都能脑补出具体的情节。在中国，涉及经济学的全都是政治经济学～～～～～～～～～～～～～转发：有关农村金融P2P。我是个金融学博士，毕业于很有名气的一个院所，有很扎实的经济金融理论基础，也有很好的证券公司的工作，但是在2015年春，我决心去做一件事：去农村做一家过硬的贷款机构，既可以赚到钱，又可以支持农村。为什么选择去农村做贷款机构？这源自我的一个情结。我在农村出生长大，读高中前地里的所有农活我都会做，播秧挑水、锄地拔草、收割铡麦、打场扬场，这些基本活计自不在话下，犁田起垄这样的技术活我也轻车熟路，赶驴车牛车翻山越岭拉农作物更是我的长项。我的父母是朴实的农民，勤勤恳恳，正直诚实，一辈子辛苦劳作却没过上好日子。千千万万农民都是如此。所以当我到北京上大学的时候，我心里有一个情结就是到底为什么农民这么艰辛？后来到院所读研究生，当同学们都去做资产定价、衍生品等金融最前沿的毕业论文时，我却决定做大家眼里最老土的课题：农村金融为什么发展不起来，怎样才能发展起来？我的导师以及同学都很诧异，你做这个课题对你找工作没有帮助啊！我被他们说得也挺难受，但是我还是决定要做这个论文，因为我想搞清楚为什么。于是我投入大量时间和精力去研究这个课题，我还跑到东北农村去实地考察。在毕业时我放弃大型金融机构给我提供的工作机会，决定留在院所继续这个课题的研究，并计划搞一个实践基金去培育几家农村金融机构。然而研究了三年，我弄清楚了为什么农村金融发展不起来，越来越心灰意冷，研究结论此地就不说了，说了又XX。我十分失望，知道自己再研究也无济于事，决心回到金融市场去工作。于是我回到了市场，把农村金融的事情放下了。期间我仍然在业余时间去看有关农村金融的信息、资料，也把孟加拉的尤努斯的做法大致搞清楚了。在券商的工作看起来很光鲜，收入也不错，可是这不是我喜欢的工作，每天泡在应酬里，大家谈论的是如何拉近关系把项目搞定，花天酒地头晕脑胀。2013-2014年国家倡导“XX⭘X、XX⭘X”，无数贷款机构打着P2P创新金融的旗号如一夜春笋一样涌现。我注意到政策的放松，我决心借此机会到农村真刀真枪搞一次农村金融，既然合作制不能搞，那我就试试纯商业贷款机构到底行得通行不通。搞得成搞不成，这辈子都没有遗憾了！那天晚上我与妻子商量，妻子平静地说，这么多年来你一直有这个梦想，你去做吧，你不去做你这辈子会一直后悔。做成做不成都行，做不成再回来好好工作就是。于是我联合我的同学，一起搞起来一个面向县域以下经济体的贷款机构。我深入到县域农村，一户一户去考察，一户一户去分析，脑子里动用所有算力来分析、研究和提炼信用风险管理的理论和方法。我的第一笔贷款给了一个农村青年经营的一个小吃摊，看到他们兴高采烈充满干劲的样子，我自己也被温暖到了！我的第二笔贷款给了我一个下马威。我们带给了一个乡镇的公务员，他业余时间到唐山贩鱼回到镇上卖给餐馆和集市。我们借给他钱的第二天凌晨，他从唐山开车回来，太疲劳，到家门口出车祸死了……这个事情真让我紧张到手心冒汗。我与合伙人即刻动身去了现场，我们参加了葬礼。五七过了以后，我们找到他的遗孀，她还有个上初中的孩子。这位满脸悲伤的遗孀说他的鱼处理完了，收回来款就会还我们钱。我大受感动，当即表示，给你们免除所有利息，你的孩子，我们每月给他300元生活费，直到他高中毕业。这位遗孀还了钱，我们也一直支持这个孩子到高中毕业。孩子高中毕业时还专门给我们写了封感谢信。我用了五年时间泡在农村，经历了无数小人物的悲欢离合故事，我跑过50个县，超过400个村子，实际调查过超过2000户贷款，分析审批过超过10000笔贷款。这五年时间里，我先后提炼出来几个理论模型，来解释信用风险并反过来指定评估信用风险的方法，最后我们发展出来一个非常有效的风险评价模型。我们的做法是十分有效的，几个亿的贷款，坏账率始终在0.3%-0.4%之间浮动。这五年时间我很快乐，我不用去应酬各种掌握资源的看起来牛哄哄的人们，我潜心研究信用风险的规律，督促员工服务好我们的客户，看着公司收入和盈利稳定增长——尽管有点慢，看着坏账率徘徊在0.3-0.4%，我心里很开心。 2016年我与证大速贷老戴聊过这个业务，老戴那时候应该已经感受到内部不良贷款的压力，但他对外仍然表现出信心满满的样子。他指导我应该怎么做，安排负责风险的管理人员与我交流。我与老戴及负责风险的人聊完以后，心里升起来巨大的怀疑。我记得我从上海回北京的路上，思考了一路，为什么老戴可以做到几百亿那么大的规模？为什么那些项目在我看来风险那么大他们还敢放？为什么他们风险总监对风险的认识在我看来那么肤浅？难道是他有真货不告诉我？那天临近家门，我百思不得其解，最后给自己说了这样一句话：我和老戴肯定有一个是傻X，如果我是那个傻X，说明我不适合做这个，那么做不大对我是好事；如果老戴是傻X，那么他将万劫不复，而我将活的很好！我把此事抛到脑后，继续按照自己的方式稳扎稳打去经营，慢慢发展。 2016年，有朋友在做理财经理，听说我在做这个，凭借多年对我的信任，跑过来对我说帮我从他客户那里募集资金，她要收2-3个点。我婉拒他说，我们不缺钱，缺的时候再找她。她的到来引起我对当前P2P大潮的警惕。我注意翻了一下网上的P2P公司，我大为震惊！没有想到，才这么两年，这些P2P竟然开始用高息从老百姓哪里吸收来的短期资金去投资于长期的贷款？！我立即意识到这酝酿着巨大的风险，因为，银行敢收短期资金投资于长期贷款，是因为银行有最后贷款人作保障，而P2P机构却没有。两百年前银行刚诞生的时候就像今天的P2P，那时候银行也没有中央银行做最后贷款人支持，所以发生过无数次血雨腥风的倒闭潮。那么今天的这些P2P公司，他们管理风险的能力怎么样？他们会不会出现大额不良贷款然后被老百姓挤兑？又或者，就算他们风险管理不错，可是当莫名其妙的原因导致老百姓争相赎回资金时，他们不也要因为挤兑而倒闭么？殷鉴不远，为何他们如此胆大妄为？我在内部跟员工下了命令，禁止员工拿钱投资到公司来，禁止员工的亲戚朋友拿钱投进来，已经投的，到期清退，股东除外。这个警惕让我去跟更多的P2P公司作了交流，见了他们的创始人和管理人。我与恒X三农如日中天的创始人老王交流，与各路P2P的人交流。他们无一例外都是金融门外汉，没有什么专业能力，他们表面看都是这股大潮的弄潮儿，可是实际上却个个在沙滩上建高楼。见完回来后，我对未来忧心忡忡。我对合伙人说，我们这个行业95%的人在瞎搞，他们不懂风险，他们胆大妄为，开车不系安全带裸奔，说不定再过几年，他们的不良资产会大面积暴露，到时候恐怕要掀起来一股P2P倒闭的狂潮，老百姓要挤兑，很可能会有上街事件。我很担心到时候政策转向，我们也被这疯狂的浪潮卷到没有生存空间。我们共同重申一条底线，绝不吸收社会资金，以免挤兑狂潮到来的时候我们被拉下水。 2016-2017年正是我们发展最好的一年，尽管规模还很小，但我们的利润快速增长。2017年下半年，我开始下意识地放慢发展速度。2017-2018年，很多大型P2P机构开始暴雷。我知道我所担心的狂潮来了。2018年，我开始慎重思考前途问题。没错，我们已经打磨出来非常好的信贷模型，这个模型如果用在一个小银行，我可以轻轻松松实现年化20-25%的净资产收益率。我能不能拿到一张小银行牌照？我把目标瞄向最小的银行vi⭬⭬⭡⭧e银行，但是一番研究下来发现，这对私人投资来说是个陷阱，真金白银投进去，可是没有控制权，那么，到时候不是变成案板上的肉任人宰割么？小贷公司呢？一样走不通，融资来源受限，社会口碑很糟糕，经营地域严重受限。最后我发现，前方各个岔路都是死路。那么，我能不能把我们这珍贵的模型给银行提供服务呢？我尝试了大半年去跑银行，我发现，……（辞去又省略一千字，不省略会被删），还是走不通。各条路都走不通怎么办？我想到了恐怕只有退出一途。于是，我不再下力气带着大家谋求快速发展，而是守住基本盘，安静地等待。我只是在等待自己做出决断的那一刻。 2019年10月19日早上我刚到办公室，就看到了新的政策通知正式下发，我盯着它看了二十分钟，在当天签合同开始之前的最后几分钟，我与合伙人通了电话，然后下达了停止所有新签合同的命令。当天，我让后台员工开始计算如果清退80%的员工，我们需要支付多少补偿金。算出来之后，我与合伙人一起商量敲定，逐步清退，留下少数几个人负责清收剩余的贷款。三个月后，疫情突如其来。疫情期间，剩余贷款逐步清偿完毕，清点最终损失的贷款，只有0.6%（疫情前只有0.4%）。当时决定退出时，另两个合伙人还表示不高兴，打算继续做下去，我们之间一度关系紧张。最后是我和其他小股东退出，他俩留下来。结果，他俩又坚持了两年损失了两年钱之后，停业关门。这段经历对我很重要，它锤炼了我对风险的认识。当我2019年11月开始度巴菲特的时候，我经常有醍醐灌顶拍案叫绝的感受。巴神对待风险、对待确定性和不确定性的思想、方法与我的实践完全是不谋而合。巴神用在投资上，如鱼得水，游刃有余。于是，这开启了我的第二人生，投资人生。（以上转发）